张大床🤌

狱卒首先是卒 # 辅导员住进学生宿舍楼 **发布时间**: 2025年10月11日 12:27 广东 **作者**: 蒋敏玉 **来源**: 南方周末 > ▲ 安庆师范大学“一站式”学生社区服务中心大厅正中，“回”字形的咨询台与许多地方的政务服务中心类似。一周五天，学生处、组织部、团委、教务处、研究生院等与学生工作有关的职能部门会派专门的老师来这里值班。（南方周末记者 蒋敏玉 / 图） **全文共6735字，阅读大约需要15分钟** 在一次“一站式”学生社区运行工作布置会上，校领导曾明确提出“要把管理转化为服务，最好不用管理”。王涛隐约觉得，面对个性化更强、集体意识更淡的年轻人们，高校的教育理念需要越来越多地开始考虑以学生为中心。“学生的权利、责任边界在哪儿，学校的权利、责任边界在哪儿？如果不改变这个，结果就是所有人都必须参与进来。” > **本文首发于南方周末 未经授权 不得转载** > 文｜南方周末记者 蒋敏玉 > 责任编辑｜钱炜 --- ## 一间宿舍，两个单人床 一间十余平方米的标准八人间学生宿舍，原本贴墙摆放的四组上下床，被两个简易的落地挂衣架、一个金属鞋架，和两张一米二的单人床取代。一张一米见长的办公桌刚好可以塞进两床中间。它和门口被分成八个格子的金属柜一样，是房间里为数不多的老物件。 出生于2000年的孙传淞，今年刚满25岁。自2023年成为黑龙江一所大专院校的专职辅导员后，这儿就成了他的另一个“家”。 每天早上七点半刚过，孙传淞会在离门稍远的那张单人床上醒来，溜达到走廊尽头的公共厕所洗脸、刷牙，再回来换好衣服下楼。偶尔，他会遇上几个正在楼梯间清扫卫生的学生“邻居”，与他们闲聊两句。 在这栋共有六层的学生宿舍楼里，孙传淞与近千名学生为邻。 这是一种曾被推崇的风尚。1953年，当新中国的辅导员制度率先在清华大学落地时，第一批辅导员们便“与学生同吃同住”。但随后的七十多年里，发生在高等教育体系中的一系列变革让这一传统近乎失传。 直到2019年，“一站式”学生社区建设工作试点开始，各高校便陆续安排辅导员全体入住学生宿舍，意在“充分发挥学生宿舍育人阵地作用”，打通高校育人的“最后一公里”。 为何学生宿舍成了育人阵地？很多辅导员都相信，年轻的、心智不够成熟的“05后”大学生们是问题的关键所在。而在安庆师范大学学生工作处负责人王涛看来，“上层的压力越来越多”可能是另一个答案。 “现在对高校来说，管理已经是一个非常重要的课题了。”王涛相信，包括辅导员在内，许多行政老师们所不理解的，只不过一个是“大形势”塑造出的结果。 --- ## 带婆婆住宿舍 这是一种和已有认知截然不同的体验。“我上大学时基本上没怎么见过辅导员，可能一个学期见两三次都算多了。”2022年，孙传淞从黑龙江一所本科院校毕业，一年后考上了500多公里外这所大专的事业编，由学生变成管学生的人。“没想到进到（新的）学校，天天都能碰到学生。” 但孙传淞很乐于接受这种变化：他被安排住进男生宿舍楼四楼的一个房间，左邻右舍、楼上楼下都是学生。去年三月，学校将原本因洪灾被淹没的宿舍一楼改造成办公室后，他白天也开始在宿舍楼里办公。 “我跟学生们说过，随时可以找我，不管是几点，不管是什么问题，情感的、就业的，都可以来聊。”孙传淞说，可能是自己年轻，没有家庭负担，也可能是单纯喜欢和学生接触，他时常会从帮助学生解决问题的过程中收获这份工作的“成就感”。 日积月累，师生之间的关系便不再拘泥于传统，变得更像“哥哥与弟弟之间的感觉”。 在孙传淞负责的一个大二班级里，学习委员告诉南方周末记者，自己就住在辅导员楼上，两人几乎每天都能碰到，最近一次主动找他，就是为了借件白衬衫，以便体面地去参加一次活动。 和孙传淞相似，在山东的一所大专院校做了四年多辅导员的蔡晴，同样享受着这份工作带来的幸福感。比如上学期结束时，她收到平生第一份“束脩之礼”，有个男生提着芹菜和猪肉条，到办公室感谢她的教导和帮助；而在刚刚过去的教师节，学生送的鲜花再次摆满办公室的长沙发。 但单就入住学生宿舍而言，她却并未感受到如此乐观的变化。检查学生，又被学生处检查。自打2024年学校要求全体辅导员轮流入住学生宿舍后，蔡晴就陷入了这种怪圈。 每周总有一天，轮到蔡晴值班时，晚上十点十分，当宿管阿姨按时将大楼锁上，正在楼上检查学生夜不归宿情况的蔡晴就该回到那个由学生宿舍改成的临时住处。20分钟内，桌子上的座机就会响起，她必须及时接起这通由学生处打来的电话，证明自己仍然在岗。 这是蔡晴当晚的第二次打卡。在此之前，晚上九点半，她已经按照学校要求，在学生公寓管理中心签过到。 反复打卡、确认，蔡晴猜测，学校是担心辅导员们查完寝就回家了。这所公办高职院校位于城市中心地段，是教育部“高水平高职学校和专业建设计划”建设单位之一，软科排名常年位居全国高职院校前50名，近年来还频频传出即将升格为职业本科的消息。许多结了婚的在编辅导员都在学校附近小区买了房。 蔡晴也住在学校附近，车程不到十分钟。2021年女儿两岁时，她辞掉银行工作，考上了带编的辅导员岗位。彼时，学校已开始安排辅导员去学生宿舍值夜班，但因蔡晴孩子还小，领导没要求她去。 两年后，随着学校推进“一站式”学生社区建设，辅导员入住学生宿舍成为全体性要求，母亲不再是一个可被豁免的身份。 蔡晴的一位同事休完产假回校上班时，孩子只有七个月大。被领导安排晚上去宿舍值班，她怕自己照顾不好孩子，又怕学生有什么问题反应不及时，“只能带着孩子、带着婆婆，三个人住在学生宿舍里”。 名义上，值班辅导员的主要工作就是检查学生有没有逃宿。但一栋六层的宿舍楼，每层二十多间宿舍，一间宿舍4-6个人，即便每周住一晚，要记住所有学生仍很困难。蔡晴说，所谓检查，事实上更多地交给了学生会。 “学生突然生病，才是最大的问题。”她翻出聊天记录，仅在5月下旬，一个五百多人的学生管理工作群里，就收到了4条学生夜间就医的消息。“只要这栋楼里的学生生病了，值班老师就要陪着他去医院，再联系带他的辅导员，让辅导员联系家长。” 蔡晴其实觉得这种做法不够好。“假如有个学生晚上九点发烧，我陪着去了医院，十点又有个孩子生病呢？根本处理不过来。” 但新的管理形势下，24小时为学生“护航”，已然成为高校对学生工作统一的价值判断。 2024年5月《中国教育报》发表的一篇文章中提到，在“一站式”建设全覆盖的2023年，全国上下共有17.7万名专职辅导员、8.7万名兼职辅导员、1.5万名心理健康教育老师、20.2万名服务保障人员与学生“同吃、同住、同生活”，人数同比增长均超80%。 为了推进“一站式”学生社区建设，东南大学的94名社区辅导员，年均走访宿舍1.2万次；贵州大学安排2500余人次辅导员入住公寓，并挑选骨干辅导员担任楼长，每周在宿舍楼办公1日；华中科技大学则通过制定《“一站式”学生社区“住楼辅导员”工作方案》，要求入职三年内的辅导员100%入住学生楼栋。 --- ## 下沉 “为什么做‘一站式’？就是要让学生工作下沉。” 稍早于蔡晴的学校，2023年3月，安庆师范大学也开始进行“一站式”学生社区建设，分别在一栋男生宿舍、一栋女生宿舍内设置了辅导员值班室，要求全体辅导员轮流入住。2025年9月4日，在前述男生宿舍楼下，南方周末记者看到上学期的“学工系统值班表”还未撤下。当中显示，自2月17日开始，到8月31日结束，除首日安排了一名副校长外，其他时间的值班人员大多为各个学院的辅导员，来自学生处、校团委或是研究生院的行政人员，值班频次约为每周一次。 王涛是这所学校的“老人”，世纪之初入职，从辅导员一路做到分管辅导员工作的学生工作处处长，眼见着高校学生管理工作发生了方向性的变化。 像是教科书采购这种小事，高校里过去都是由学校统一采购，学生收到书后结算费用。但最近几年这套机制玩不转了。 “我们的学生都讲了，我能从上一届学生那儿收，还可以自己在网上买。有的甚至直接上课空着手来。”王涛隐约觉得，面对个性化更强、集体意识更淡的年轻人们，高校的教育理念需要越来越多地开始考虑以学生为中心。 “这个过程中，如果我们的管理层或者我们的老师，和学生距离越来越远，怎么还能更好地引导他们成长？”王涛说，“一站式”学生社区建设正是由此而来。 2019年，“一站式”学生社区综合管理模式建设成为当年重点工作之一，西安交通大学、北京航空航天大学、厦门大学、西安外事学院等十所高校获选为全国首批试点单位。两年后，试点高校数量扩充至31所。 对于“一站式”学生社区建设问题，教育部等八部门曾于2020年联合发布指导性意见，提出要使学生生活园区成为“集学生思想教育、师生交流、文化活动、生活服务于一体的教育生活园地”。 据清华大学教育研究院长聘教授李锋亮观察，包括清华在内，早期入选试点的高校主要做到了三点：安排专门的校级领导直接领导、专门的校级机构统筹推进；通过完善组织架构、工作队伍和体制机制，对学生社区实行实体化管理；同时，学校还要为学生社区配备充足的社区党建和思想政治教育资源、学生公共活动场地、校园文化建设园地、网络信息空间等。 四年后，当“一站式”学生社区从部分试点走到全面铺开阶段，前述做法成为各新建高校面临的基本要求。 作为一所省属公办大学，安庆师范大学的经费不算充裕。即便如此，2023年，校领导还是决定拿出近一千万元，大部分用于东门附近一栋二层小楼的改造，然后挂上了“一站式学生社区学生事务服务中心”的招牌。 一位负责中心工作的专职辅导员形容，这里如今像是一个政务服务中心。一楼正中央，“回”字形的咨询台上方，LED灯打出“欢迎光临”字样。一周五天，除学生处老师每日值班，组织部、团委、教务处、研究生院等校职能部门也会派人，在部分时段来此为学生处理问题。 不仅如此，南方周末记者在现场看到，服务中心还将原本分散在校内的创业孵化基地、学生会工作室等迁入二楼，并设置了舞蹈室、多功能会议室、活动室等。 > 2023年3月，安庆师范大学投资近千万，将学校东门附近闲置的二层小楼改造成了“一站式学生社区学生事务服务中心”。(南方周末记者 蒋敏玉 / 图) --- ## 从管理到服务 自服务中心在王涛的学校落成，2024年5月开始，一系列以“一站式”为名义组织的师生座谈会、“开学第一会”、创业知识讲座、主题党日活动便开始陆续出现在一个名为“某大学‘一站式’学生社区管理服务中心”的网站上。 在高校，这类面向学生群体的活动，其组织者大都是像蔡晴这样的辅导员。 “不但要办，还要进行院内评比，校内、校间评比。”蔡晴说，自从有了“一站式”，学校便给辅导员提出了一项新的任务：在社区中开展带有“一站式”元素的活动。“像邀请专家来给学生讲传统文化、就业、心理、思想引导等等，其实都是很好的活动，只是和以前的讲座没什么区别。” 活动本质并不因“一站式”三个字而改变。王涛也承认这一点。举办地点的变迁才是问题的关键所在。从教学楼到学生社区，短短几千米，关系着高校学生工作出发点的改变——“管理”还是“服务”。 王涛记得，在一次“一站式”学生社区运行工作布置会上，校领导曾明确提出“要把管理转化为服务，最好不用管理”。这所学校最近打算在校门口安装外卖柜，以回应调研中超过三分之一的强烈意见。放在王涛读书时，这种做法难以想象。 如何理解今天发生在高校的一系列变化？北京大学教育学院副院长刘云杉曾在许多场合表达过同一观点：“2001年加入WTO以后，教育逐渐有往服务业变化的趋向。” 在2024年10月出版的一本关于“一站式”学生社区建设的书中，江苏大学副校长任旭东等人则解释，“教育提供者不能像以前一样‘自己说了算’”，原因正是高校实施了收费制度。1997年，国内大学全面收费。当大学生开始以“消费者”“顾客”的身份走进高校，他们自然希望“自己的要求与愿望”能尽量得到满足。 “但无论是否收费，育人都是学校的第一责任。”高校不能“只教书不育人”，李锋亮说，回到“一站式”学生社区建设工作上，一个无法忽视的宏观背景还在于——过去二十多年，中国高等教育从“精英化”阶段走向“大众化”阶段，又进入了“普及化”阶段。 1998年，中国高等教育毛入学率仅为9.8%。但教育部最新发布的统计公报显示，2024年，这一数字已更新为60.80%，意味着每10个正处18-22岁的年轻人中，就有6个有机会接受高等教育。 扩招带来的影响远不只教室、实验室、宿舍等硬件设施的紧张。李锋亮曾为学校的育人工作研制过指标体系。据他观察，由于学生和老师的人数规模都较“精英化”阶段扩大不少，再加上师生居住区分离、教师流动性增加，“过去那种师生交流‘自然发生’的育人机制已没有了条件。” 许多教学管理制度改革也在重塑高校生态。2025年6月出版的《高校书院发展与学生社区建设》一书中，西安交通大学党委组织部部长周远提到，“学分制”“大类培养”等改革让“同学不同班”“同班不同学”成为常态，传统的班级建制的管理方式受到诸多挑战。 “高校需要通过一系列政策和措施确保师生‘重建连接’。”李锋亮说，时至今日，“老师深入学生”已不再是职业自觉，而是制度要求。 --- ## 权责边界 开学第一周的周四，在安庆师范大学，上午十点不到，“一站式学生社区学生事务服务中心”就变得热闹起来。学生们提着书包、水杯，零零散散地走进来，占据大厅沙发、多功能活动室和二楼公区的各个角落，开始自习。 “这么大的一个大厅，最后就变成自习室了。”多位接受南方周末记者采访的高校老师都观察到这个变化。虽然学校明确提出，与学生工作有关的各个部门都要到“一站式”学生社区值班，提供线下服务，但以教务处为例，很多需要与上级部门沟通的事务无法在这里完成，最终造成的结果就是老师们“两头奔波”，心有不愿，学生们需求很少，体感也不明显。 尽管教育工作者们坚称，要通过“一站式”拉近师生之间的距离，但高校还有其更实际的目的。 2025年7月发表的一篇文章中，湖南省委教育工委宣传部、湖南省教育厅思想政治工作处一级调研员陈解说到，2021年教育部思政司工作要点中，将“一站式”学生社区综合管理模式建设放在“推动建设更高水平的平安校园”板块加以谋划。 为应对预期之外的追责风险，高校学生工作开始翻出校园围墙，无所不包。 南方周末记者检索发现，近两年来，延安大学、中国石油大学（华东）、长沙理工大学等都曾通过文件或实际行动要求辅导员对学生校外租房进行安全检查。 孙传淞则说起，自他2023年入职开始，就接到学校要求，辅导员晚上不仅要在宿舍值班，还要和同事轮流检查教学楼内晚自习情况、巡视校内江边，并去校门口检查小吃街的餐饮卫生、社会治安。 与此同时，在近2500公里之外的陕西一所“211”高校里，辅导员何乾正在为做学生的反诈工作苦恼。“有些领导说，学生被骗是辅导员工作没做到位，可你想一下，骗子只有诈骗一个工作，辅导员却有很多工作，你就是再聪明，再能做工作，也管不住一百多号人。” 纵使有千般苦楚，何乾也明白，一旦学生出了状况，且不论上级领导追责与否，辅导员们总免不了处理各种投诉、举报，还要写各种情况说明、汇报材料。 工作越抓越细，辅导员成了高校里的“大家长”。“要是跟学生说‘这个事情不归我管’，他可能就会投诉。”蔡晴说，学生如此，许多家长亦然。她的一位同事，结婚当天没带手机，错过了学生家长打来的三十多通电话，被投诉到省教育厅，“气得他直接转去别的学院了”。 和王涛同校工作了近十年的一名辅导员说，因为听了太多辅导员被投诉、追责的遭遇，他开始变得很善于“保护自己”。办公室书柜一角堆叠着十几本工作日志，里面清晰地记着某年某月某日，哪位学生来找自己，聊过什么，最后如何处理。“每学期一个本子。这样最后即便出问题了，也能找到工作留痕。” 什么是“辅导员该管的”，什么是“学生该做的”？2024年底发表的论文中，汕头大学长江新闻与传播学院讲师刘佳写到，这两者间尚未形成明确的界限。对于辅导员的职权责任和学生的权利义务的范围、内容，教育主管部门、学校、家长、学生及辅导员自身都没有形成一致看法。 湖南第一师范学院的一名老师向南方周末记者介绍，即便不离开学校，选择何时学习、如何学习，也不是学生可以自由选择的。“学校规定晚上七点到九点，在寝室不能做与学习无关的事。”今年5月，她看到，有体育学院学生因为晚上在宿舍泡牛奶，被巡查的学工部老师发现，写进了全校通报。 “学生的权利、责任边界在哪儿，学校的权利、责任边界在哪儿？如果不改变这个，结果就是所有人都必须参与进来。”今年下半年，山东某理工类公办本科院校的大学生心理健康教育中心的心理老师李佳桐就要和同事们一起，轮流在“一站式”学生社区的心灵驿站值班，直到每晚十点。 李佳桐说，心理咨询要求环境稳定、人员稳定、关系稳定，老师与学生必须要处在一个相对私密的空间内，而这些“‘一站式’学生社区都不具备。现在这么做只是为了告诉别人，看，我们服务做得有多到位”。 > **（文中蔡晴、王涛、李佳桐、何乾为化名）**

史蒂夫·乔布斯（Steve Jobs）在斯坦福大学毕业典礼上的著名演讲：“你的时间有限，所以不要浪费时间去过别人的生活。”

“永远不要美化那条你没有选择的路。”

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原来昨夜资本市场也蹦极了，这才是2025该有的样子，暴富和巨亏的大门开启了😇 View quoted note →

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癌股从昨天一早冲高到今天下跌，盘整结构几近结束，是可以彻底结算一次今年以来的利润，还是剧烈换手后再次疯狂，就快可以知晓了，也到了再次警觉的窗口期。

# 新郎决定要跳桥，却不敢说一句“这婚我不结了” **作者：熊太行** **发布时间：2025年10月10日 13:38** **地点：北京** --- 说说陕西旬阳的“新郎跳桥”案。 10月3日，旬阳发现有个男子跳桥，上午10点从婚礼酒店跑出来跳的桥。 当时就有人猜说是女方要彩礼，后来当地公安机关出来辟谣，说是“婚礼琐事”，人一冲动就跳了，跟彩礼没有关系。 不是最好。 上车上轿之前突然要钱的女方，确实有，各地习俗不一样，但总体来说，已经到了办酒那一步，大概率法律程序上已经成了夫妻，已经在认真考虑对方的利益了。 到底是什么原因，不好说。 10月9日，人找到了，就在下游100米左右，为什么这么近都一直没找到呢？ **腐败了，就浮起来了。** 人啊，是个很脆弱的皮囊，不会有奇迹发生的。 --- 之前我给过大家一个生活事件量表，测压力源的，点下面的链接可以进去。 > [2022年，大多数人的压力都爆表了](链接) 做过这个量表的朋友都会知道，**结婚、搬家、背贷款、生活条件的大幅度改变**，都是非常重大的压力源事件。 关键是，在中国如果步入婚姻，几乎一定会换房子、改变通勤时间、背贷、经济条件大幅度改变（几乎都是高质量向下改善）。 男性在这个过程中，确实是现实中的承压者。 如果父母通情达理、任劳任怨，倒也罢了。 如果父母在这个时候，试图让儿子支棱起来，让他跟媳妇、跟丈母娘对抗。 从小逼着孩子乖，29岁了突然让他支棱起来，天底下有那种好事儿吗？ 那这倒霉孩子自然就会像欧阳锋和洪七公中间的藏边五丑，被两大高手中间打得经脉断绝了。 **新婚当天跳河，自己没了。** 那些真正让你痛苦的人，还会过自己的日子，伤害的除了自己，就是真正在乎自己的人。 --- 不是彩礼，压力从哪里来的呢？ 要么他爸妈给压力，要么他媳妇给压力，更大的可能性就是都给压力。 成年男性会怎么样做？ > **“麻的老子抬脚就走，剩下你们满屋宾客，看你们两个老家伙怎么解决、怎么下台。也看丈母娘和老丈人怎么下台，让你们家闺女跟小姑子拜堂去吧。”** 一段关系里，**最不在乎关系破裂的人能活下来，能赢下来。** 当你走投无路的时候，那面墙就是你的出路。 当你左右为难的时候，那翻过这面墙就是你逃出生天的机会。 **29岁，大好青春，不要死。** 你熬到35岁、40岁，会有很多错失了好机会的很好的女性，那时候你能找到更好的。 --- **婚姻是什么啊？** 是让你幸福才有价值的一种存活状态。 它不是你的人生目标，更不是你取悦爹妈而必须完成的任务。 这件事想明白了，钱少会有钱，没有媳妇会有媳妇，也会有孩子；这件事没想明白，钱再多、媳妇再好看也没有用。 **发现婚姻错了，随时可以丢掉。** 不要觉得离一个婚、逃一个婚、甚至分一个手，就罪孽深重，就活不了了。 有了这种念想，不会让你变成一个恶人，撑死会变成一个任性的人。 **和死人相比，做一个任性的人是更好的。** 30、40、50、60……任何时候后悔了，想要追求自己想要的人生，其实都来得及。 --- 昨天有位读者朋友跟我说，他女朋友在外地工作，跟他每个月要5000元的“生活费”，因为这姑娘条件从小就不好的，特别没有安全感，就希望把他的钱管住，当一个“定心丸”，女方说会存起来，未来还是两个人的钱。 他是越过越苦，觉得很吃力，正巧这个时候本地有异性对他示好，一时让他觉得迷茫。 我说：“想找个家庭条件好一点的妻子，是人之常情，只要双方都是未婚，这没有什么罪恶，跟现任分开，然后放开去交往就好了。” 然后我就在想，给在外地的女朋友五千元生活费是什么规矩。 我们的习俗和司法实践都承认彩礼，但你这种“给生活费”，就是日常赠予，这就是让你因为厌恶损失而深度绑定的做法。 **古今中外，其实都没有这种规矩。** 利用“我从小穷怕了”“我从小没有安全感”去压制对方，把对方当做更弱的人来欺负，这件事特别不对。 我觉得男方也困惑，但是他碍于面子，不敢说，所以来问我，我不在乎，我敢点透。 其实就应该大大方方说一句： > **“天底下没这个规矩，我觉得这个钱我不该出。”** 如果她说： > **“你不出就是不爱我。”** 你就问： > **“那你到底是爱我，还是爱钱？”** 跟糊涂人，分了就分了吧。 **免得以后孩子数学不好。** --- 顺便说一句： **找个不以弱者自居的女性过日子，能舒服很多。** 注意，以弱者自居的女性未必是真的弱者。 有兴趣的可以看看翟欣欣和苏享茂的聊天记录，翟欣欣的话术一直都在扮演一个受害人，是被牛粪糟蹋了。 看这个“弱者”手段有多厉害，后续我们都看到了。 --- **微信扫一扫赞赏作者** [Like the Author] **赞赏后展示我的头像** [更多赞赏金额 ¥最低赞赏 ¥0] --- **目录：** #社会热点 **上一篇：** [续面老板的恶毒之处，在于他专挑女人孩子欺负](链接) --- *本文为公众号「就叫熊太行也行」原创内容，未经授权不得转载。*

上一个横截面和这一个横截面 # 10万亿经营贷，兜不住了 **发布时间：2025年10月10日 12:21 北京** > **来源** | 不良资产头条、每日经济新闻 --- 日前，金监总局地方监管局对一些银行违规经营贷开出一系列罚单。 个人经营贷本意是支持中小企业和个体工商户的经营发展，但部分借款人及机构将获取的贷款挪作他用。其中，相当一部分经营贷的资金流向了楼市。 2023年是经营贷增长的爆发期，按照3-5年借贷周期来算，2025年将有相当一部分经营贷集中到期。在经营贷最主要的抵押物——房地产估值下行的冲击下，近几年新增的10.59万亿经营贷中藏着不小的风险。 --- ## 10万亿存量暗藏风险 截至2023年底，全国商业银行经营贷余额高达**22.18万亿**，而在2020年底这个数值仅为**11.59万亿**，三年时间暴增了**10.59万亿**。 从2024年开始，多家媒体实地采访报道经营贷续贷审查全面收紧。《经济日报》发表《经营贷要真正用在经营上》一文指出：19家上市银行2023年度经营贷规模合计约**5.67万亿元**，较2022年多增约**1.33万亿元**，同比增长**30.7%**。一些中小银行经营贷不良率偏高，甚至超过**6%**。 文章还称：从2020年开始，有不少人将住房按揭贷款换成循环授信的经营贷。2021年监管部门意识到业务风险，并发通知追查违规经营贷，其中要求对期限超过3年的经营用途贷款，加强风险管理，逐笔登记并定期进行核查。如今3年期限已至，3年前的经营贷也到了集中续贷的时候。监管部门需要根据最新的情况，守住相关业务风险底线。 据《每日经济新闻》报道：多名银行人士向记者确认，由于房价持续下调，银行一般要求客户降额续贷，或者转到其他额度高的银行。 这就意味着，那部分将住房按揭转成经营贷的业主购房者面临巨大的资金缺口。若不能偿还，于银行来说，多了一笔不良贷款；于购房者来说，将面临房子被法拍，成为被执行人。 --- ## 经营贷为何能用于买房？为何蕴含着大量的金融风险？ ### 起底违规经营贷 所谓**经营贷**，即提供给小微企业和个体工商户的贷款，用于解决企业经营中的资金需求。 2020年时，各地为了恢复经济纷纷降低了经营贷的利率。例如： - 建设银行：三年期年化利率为3.9% - 农业银行：一年期以上产品为3.5% - 中国银行：一年期以上产品为3.6% - 工商银行：三年期产品贷款利率为3.3% **经营贷利率比按揭还低**，直接导致购房者使用经营贷购房，或者将原来的按揭转成经营贷款。 **举例来说**：同样贷款300万元，利用经营贷买房可以少还**六十几万元**。这样的利差成了推高房价的“动力”。 深圳、杭州、合肥，尤其是**深圳**，是利用经营贷炒房的“热城”。最典型的就是2020年的深圳：当年2月，深圳发布支持企业共渡难关若干措施，提出帮助企业降低融资成本。 但最先反应的却是深圳的楼市。2020年2月开始，深圳房价开始大涨，到了3月份，深圳的二手房价同比大涨**9.7%**。 而经营贷买房也早已形成了一套完整的产业链： **具体做法是**：成立一家公司，公司法人或股东可以将个人名下房产作为抵押，以企业经营需要资金为由向银行申请贷款，一般可贷出房产评估值的七成。 深圳各区一度出台各类贷款贴息政策，在6-12个月不等的时间里，享受贴息贷款利率，经营贷能从正常年化利率4.75%做到约**1.9%**。尽管在2020年4月后相关政策收紧，但经营贷与房贷之间的利差，仍然吸引投资者不停地“加杠杆”。 这样的背景下，虽然2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速，新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年的44.8%下降到了2023年的28%。 --- ## 银行暗中“助推” 经营贷增长、违规流向楼市背后，是银行激烈竞争的底色。 有银行业人士表示，近几年银行信贷投放在个人、普惠金融等类别上竞争激烈，同业竞争压力比较大，相应的审贷标准也是相对放松。有的时候审批就“睁一只眼闭一只眼”，申请经营贷，存续期满一年以上的公司就行，申请前发生了股东变更什么的都不会卡太紧。 至于资金流向，银行人士称，要想监管到每一笔资金很难，很多中介机构会提供相应的预付款单、相关合同，申请者申请经营贷的手续看上去都合乎流程。 > “但钱到了申请者手里，具体怎么用就难查了。银行打款到申请者企业的合作方，比如说企业卖塑料就打款给原料化工厂，有了合同钱就打过去了。但如果分散地过几次手，钱是不是用到企业经营，会不会深圳申请东莞炒房什么的，那得跨行跨地区地查，这么多申请的人银行没有这么多人手。”——某银行人士 信贷经理甚至私下称：“经营贷拿去炒房都风险可控，做生意的话指不定就成坏账。” --- ## 信贷中介的灰色操作 在违规经营贷发放过程中，信贷中介也起着至关重要的角色。《每日经济新闻》在2025年又进行了一轮深度调查。 西部地区的某信贷中介大厅人头攒动，业务繁忙。 但如果你不是个体工商户，不是小微企业主，甚至压根儿没有从事实体经营，但在一些信贷中介的“包装”之下，经过**办执照、“养”流水、找实体**等造假“三件套”，“零帧起手”也可以获批经营贷。  *信贷中介公司内的繁忙景象（图片来源：每日经济新闻）* 此外，某社交平台上，多地信贷中介的广告刷屏。  *社交平台上的信贷中介广告（来源：每日经济新闻）* --- ## 严查经营贷 经营贷的时间周期通常是3-5年，所以2020年发放的经营贷将在今年到期。到期后，就得重新评估抵押物的价值进行续贷。 但现在的问题是：**房价下行**，房产评估价大幅下降，几乎回到了2019年的水平。 现实中： - 有业主3年前买的2套深圳商铺，之前贷款600万，现在的评估价只剩下200万。 - 另一个业主在深圳的房子，之前评估价达到700万，现在跌到了480万，**跌幅达31%**。 评估价下调意味着在本次评估过后，购房人能够申请的钱变少了。所以在“借新贷还旧贷”的过程中，需要购房人先将旧贷的缺口补齐，这会面临着很大的资金缺口。 据《每日经济新闻》报道，近期某银行印发内部方案，全面加强贷款诈骗风险防范工作。 > “我们已经加强了中介管理。”该行相关业务负责人对记者透露，该行着重加强了合作方中介的准入、合作、退出全流程管理，并逐步对合作方中介进行名单制管理，将合作期间诱导或联合借款人骗取银行贷款的合作方中介纳入黑名单。 除了强化中介管理，部分银行甚至公开表示**不与中介合作**。 2025年3月，宿州农商银行声明：**不与任何贷款中介机构或个人开展普惠贷款业务营销合作**。 一名银行业资深研究人士对记者表示，银行遏制不法中介助贷乱象，应做到从“**形式审查**”到“**实质穿透**”： - **科技赋能风控**：引入大数据分析企业真实经营状况，比对水电费、社保缴纳、税务数据等非财务指标； - **延长贷后跟踪周期**：对经营贷资金流向实施“3至6个月动态监测”，而非仅依赖放款时的合同备案； - **建立“黑名单”机制**：将频繁更换注册地址、无实际经营痕迹的企业列入高风险名单。 《经济日报》的文章也指出： 金融机构要加强对贷款资金流向的监控，加强信贷管理，追踪、把控经营贷资金流向。要确保贷款资金用于约定的经营活动中，防止经营性贷款资金被挪用。 尤其是经营贷业务风险较高的金融机构需要深入了解放款对象，在续贷时要擦亮双眼，避免对临时成立的公司、“僵尸企业”发放经营性贷款。 要通过加强贷款“三查”，强化对借款主体资质审核，建立贷后资金用途监控和定期排查机制，严禁套取、挪用贷款资金。 金融机构要进一步规范分支机构与第三方合作行为，严禁与不法贷款中介开展合作。合理确定授信额度，加强风险监测管理。建立有效的贷后管理系统和严格的合规审查机制。 通过大数据跟踪、信贷资金闭环运营的方式，防止资金离开实体经济，确保经营贷真正用在经营上。 --- ## 不良资产执行清收回款特训营 本次火栗网研究中心策划的《**不良资产执行清收回款特训营**》，将从债权人（金融机构）视角讲述不良资产高效清收的上百种技巧，从资深律师视角讲述如何进行深度财产线索挖掘，从容应对逃废债；从处置服务商角度讲述高效执行、房产处置及司法拍卖面临的疑难问题及解决方法。 - **主办单位**：火栗网研究中心 - **时间安排**：2025年10月25-26日（周六、日） - **课程地点**：重庆市（报名后工作人员通知） - **课程学费**： - 4000元/人 - 3人及以上团报：3800元/人 - （含会议费、资料费、两日午餐，差旅需自理） - **联系人**：Kathy 18612213959 （微信同号） 👉 [点击这里获取课程大纲](https://mp.weixin.qq.com/s/wpcpJ_hwOhugmuwIWJ8e6Q)

最热的天气终于过去，这两天已经恢复骑车上下班，补充日照的同时又可以静心听书不受打扰。罗斯巴德这本《人、经济与国家》虽然一开始是作为米塞斯《人的行动》的辅助读物，但由于他不是欧洲老派学者，文字简练通俗易懂，不会端起来说，不会有各种从句让人无所适从，非常适合普通人阅读。 View quoted note →

闲置的资本财货总是生产者之前所犯错误的结果，因为如果目前的结果——需求、价格、供给——都被所有生产者准确地预计到了，这样的闲置就是不必要的。但是，尽管错误总是不幸的，将无利可图的资本保持闲置状态仍然是最好的出路；这是最好地利用当前的情况，而不是指望有了完美的预见才能达到的情形。 —— 罗斯巴德《人、经济与国家》

@蒜泥猪头 实事求是的讲，历史上的诸葛亮不过是一个地盘不过一州之地的割据政权的总理罢了，论绩效，“空劳师旅，无岁不征，未能进咫尺之地，开帝王之基，而使国内受其荒残，西土苦其役调”，诸葛亮之所以被哄抬到神话偶像级人物的位置，主要还是在于一个“忠”字，他作为臣子，人生履历太完美太正能量了，皇权政治模式下不吹诸葛亮不行啊！[彩虹屁] View quoted note →

@蒜泥猪头 为什么诸葛亮的历史地位被抬到如此之高？因为诸葛亮是皇权专制主义视角下的完美臣子，他必然会成为历朝历代宣传的偶像人物。 历史上诸葛亮其人最重要的身份属性，不是普通的“宰相”，而是“托孤大臣”或者说“摄政大臣”，即被老皇帝临死前托付了辅佐幼主的重任的大臣。听起来好像是一种光荣的身份，但如果一个人对中国“前科举时代”的秦制王朝政治斗争历史有点初步了解，他肯定会知道，一旦成为这种辅佐幼主的摄政大臣，就等于自己的半只脚已经踏进了鬼门关，能不能活下来基本上是看造化。 为什么？因为摄政大臣处在一个非常尴尬的位置，他们手握远超普通臣子的权力，却又不具有持久掌权的合法性，迟早要还权于日益成长的幼主；上有小皇帝的猜忌，下有官僚同事的嫉妒，同时还要和自己内心深处的贪婪作斗争，管住自己的手，坚持臣子的本分而不越界堕落为篡权者——这是非常困难的；擅行废立，举止僭越，任人唯亲，严重得罪其他利益集团，这些都是摄政大臣的常犯错误，于是被小皇帝弄死、被其他眼红的实力派弄死，乃至被灭族、全家死光光，就成了摄政大臣的常见结局。而如果摄政大臣胆识过人再加上运气好，最后成功把政敌和小皇帝都给干烂了，自己当了新皇帝，那么写在史书上就会变成欺负孤儿寡母、豺声蜂目的存在。 诸葛亮之前比较知名的摄政大臣有： 1. 霍光（西汉） 擅行废立，生前就被皇帝当成“芒刺在背”的政敌，本人勉强善终，然而本人去世以后，全家死光光，仅仅是因为皇帝是霍光扶上位的、需要给霍光留点体面维持自己合法性以及和残存的霍光门生故吏和解，他本人才没被开棺鞭尸、批成臭狗屎。 2. 王莽（西汉） 处心积虑想篡位，成功把皇帝踢下台自己当了皇帝，建立了“新”王朝。然而他倒行逆施的政策无法扭转王朝治乱循环趋势，天下大乱，最后自己在刘秀等新兴军阀的挑战下落败，本人死于非命，全家死光光，批倒批臭，成为史书上的反面教材。 3. 梁冀（东汉） 著名“跋扈将军”，敢直接下毒弄死小皇帝，掌权期间各种胡作非为，结果最后倒台失势，本人自杀，全家死光光，批倒批臭，成为史书上的反面教材。 和诸葛亮大致算同时代的知名摄政大臣有： 1. 曹爽（曹魏） 擅权胡作非为，排挤同为托孤重臣的老前辈司马懿，得罪一大堆利益集团，被司马懿抓住机会干了，全家死光光，被后人视为弱智的代名词。 2. 司马懿（曹魏） 干完曹爽之后权力日益集中到司马家手中，于是司马懿的子孙篡了位自己当皇帝，本人被后世视为一肚子坏水、背信弃义、阴毒狠人的典型代表。 3. 诸葛恪（孙吴） 当上摄政大臣后和其他实力派争权失败，全家死光光。 4. 孙𬘭（孙吴） 擅行废立，胡作非为，被新上台的小皇帝反杀，全家死光光。 5. 杨骏（西晋） 曹爽2.0版，掌权后胡作非为，排挤其他实力派，沦为众矢之的，全家死光光。 和上述这些人相比，诸葛亮的执政履历简直就是完美的化身。刘备死后，诸葛亮光明磊落地当了11年（223~234）摄政大臣，平安善终，小皇帝和他没有闹矛盾，文武百官（除了李严这种不自量力被瞬间踢出局的）都异口同声说：诸葛亮最牛逼，诸葛亮是大好人，诸葛亮治国最公平，诸葛亮逝世是国家的损失。难不难得？太难得了。如此完美的臣子模范，后世朝廷肯定得使劲宣传号召大家学习模仿啊。晋武帝司马炎就曾感叹说：“善哉，使我得此人以自辅，岂有今日之劳乎！”————要是我有诸葛亮这样完美的忠臣可以托付后事，把我那个傻儿子交给他带，该多好啊！[哈欠]

啧啧啧

“在自己的能力范围内，一点苦都不要吃，一点难听的话都不要听。丢掉没必要的愧疚感、牺牲感。世界就是你的游乐场，吃喝玩乐你该理直气壮，没有什么事情比你的心情更重要。人不是老了才会死，而是随时都会死，所以一定要好好的疼爱自己。”